農(nóng)歷新年前素來是各大保險公司“沖業(yè)績”的高峰期，保險新品也往往在元月集中出爐。從1月的市場新品看，雖然不乏分紅險、險等理財型險種，但仔細看其產(chǎn)品設(shè)計結(jié)構(gòu)，顯然在保障上給予了側(cè)重。

　　55種重疾突破“上限”

　　在太平人壽新推出的“康頤金生C款終身重大疾病保險”條款中，看到“45種重疾+10種輕癥”的形式，將保障病種拓寬至55種，這令其成為行業(yè)內(nèi)保障疾病種類多的重疾險產(chǎn)品，其中還包括了10種目前較為多發(fā)、又尚未達到重大疾病程度的輕癥疾病。

　　“45種重疾全面涵蓋了保險行業(yè)協(xié)會制定的《重大疾病保險疾病定義使用規(guī)范》中列明的25種重疾，以及目前較為常見的其他20類重疾，其中特別納入了如因職業(yè)關(guān)系導(dǎo)致的HIV感染、嚴重類風濕性關(guān)節(jié)炎等針對性較強的病種，可以說這45種重疾保障是目前行業(yè)內(nèi)承保病種多的重疾險產(chǎn)品。”太平人壽產(chǎn)品開發(fā)部負責人說，對一些目前高發(fā)但又尚未達到重大疾病程度的10種特定疾病，即“輕癥疾病”，按保額的20%提前給付給客戶，在發(fā)病初期即可以為客戶提供及時的保障，“如糖尿病及其并發(fā)癥、原位、多種介入手術(shù)、輕微腦中風、特定年齡視力受損等高發(fā)、頻發(fā)的疾病均在此列。”

　　據(jù)太平人壽產(chǎn)品開發(fā)人員介紹，“輕癥疾病”的概念與醫(yī)療行業(yè)發(fā)展趨勢相同。比如，原位一旦被發(fā)現(xiàn)，通過積極治療，愈后效果會非常理想，且治療費用相對較低，因此在以往各種重大疾病產(chǎn)品中，原位均被列為除外責任。還有目前發(fā)病率達9.7%的糖尿病，由其導(dǎo)致的并發(fā)癥往往后果嚴重，但卻被排除在很多重疾保障產(chǎn)品的保險責任范圍外。此次特別加入了這部分保障，對于符合條件的輕癥疾病，均納入保障范圍，且保障的同時還不減少身故和高殘保障金額，保障金額高可達120%，這樣人性化的理賠給付正是考慮到了目前輕癥疾病發(fā)病率不斷上升的實際情況及迫切需求。

　　而針對“80后”年輕家庭由于工作壓力大，亞健康人群高發(fā)的現(xiàn)象，友邦保險專家建議，“80后”父母作為家庭的“頂梁柱”，應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障，要考慮高保障的產(chǎn)品。

　　“通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高，可先作考慮。”友邦資深理財師凱文以“全佑一生七合一保險計劃”為例，其涵蓋七大保險保障功能：重大疾病保障、身故保障、意外身故、殘疾及燒傷保障、老年長期護理保障、全殘保障、疾病終末期階段保障、癥康復(fù)金，可為個人及家庭帶來周全的保障。

　　孕婦保障填補市場空白

　　目前國內(nèi)的健康險大多為普通的門急診、住院類產(chǎn)品，為專項疾病或特定人群研發(fā)的保險較為缺乏。比如孕婦的風險相對較大，市場上專門針對這類特殊人群的產(chǎn)品就不多。而從本月上市的新品看，國內(nèi)市場已經(jīng)出現(xiàn)了專為孕婦開發(fā)的全新健康保險產(chǎn)品，保障范圍頗具針對性。2013年1月1日起，這四款產(chǎn)品將在平安產(chǎn)險合作伙伴中民保險網(wǎng)上線銷售。

　　“保險責任設(shè)計方面有的放矢，以實現(xiàn)客戶保障范圍的優(yōu)化。”平安產(chǎn)險產(chǎn)品精算部相關(guān)負責人介紹，孕婦健康保險則專門為準媽媽設(shè)計開發(fā)，懷孕未滿12周的孕婦都可投保，懷孕期間所面臨的多種風險將被化解。如因產(chǎn)檢未通過需要人工流產(chǎn)時，平安產(chǎn)險將給付營養(yǎng)津貼;懷孕不滿34孕周分娩，或新生兒體重過輕，小于保單中規(guī)定體重的，平安產(chǎn)險將給付嬰兒營養(yǎng)津貼保險金;胎兒出生后存在先天畸形，平安產(chǎn)險將支付相應(yīng)金額的保險金，減輕后續(xù)治療費用給家庭帶來的負擔。

　　國泰人壽在推出“福氣寶寶”新品時，也將保障提到新高度，特設(shè)豁免保費功能，萬一保戶意外身故或致級殘疾，可免繳以后全部保費，而其子女仍能享受所有利益。同時，如果在購買“福氣寶寶”時增加一份健康附加險，比如國泰人壽的“康佑重疾”，每年只需200多元就可得到10萬元保額，預(yù)防18種少兒易發(fā)重大疾病。

　　而在日前正在熱銷的信誠“智贏未來型終身壽險”中，營銷人員正在不斷示例，通過搭配不同的附加險種實現(xiàn)在重疾、醫(yī)療、意外等諸多方面的保障需求。據(jù)悉，自2011年7月至2012年11月，信誠“智贏未來”的年結(jié)算利率連續(xù)十七個月穩(wěn)定在4.5%�？梢愿郊�“及時予”長期疾病保險C款、附加意外傷害保險、附加投保人豁免保險費長期重大疾病保險、住院費用補償醫(yī)療保險等。而這些具有度身設(shè)計特色的綜合保險理財計劃能夠提供保費豁免、意外傷害或意外醫(yī)療以及35種重大疾病、12種輕癥重疾和癥額外賠付等多重保障利益。

　　信誠人壽理財專家建議，為防止在保險期間家長因意外事故無力繼續(xù)繳納保費，專家建議家長在購買主險的同時好購買豁免保險費附加險。萬一家長發(fā)生身故或重疾，保險公司可豁免以后的主險余下各期保費，確保孩子的保險合同繼續(xù)有效。